P2P行业的“危”与“机”——载自南方日报

阿宜日谦

　　P2P行业的“危”与“机”——载自南方日报
　　
　　
　　对于叶小姐来说，每天早上起来查看余额宝赚到的利息已经成为一种生活乐趣。“虽然每天只有几块钱，但是小数怕长计，这种钱生钱的感觉真好。”叶小姐在佛山从事媒体行业，平时工作较忙，没有闲余时间进行理财，但去年中以来以燎原之势发展起来的互联网金融却着实让叶小姐这样的都市白领过了一把“数钱瘾”。其中，P2P（人人贷）凭借着双位数的年化收益秒杀了大部分产品，一时间成为备受追捧的赚钱“神器”，引起社会各界普遍关注。
　　“P2P”这种发自民间的金融形态正自下而上地推动着金融改革。继中国平安推出陆金所，招商银行推出小企业E家后，中国银行深圳分行也推出了“中银投融服务平台”，正式试水P2P。而在网上，平均每天就有一到两家P2P平台上线，每年交易额近70亿元。
　　去年6月，佛山首家互联网金融服务平台——佛山人安投资管理有限公司（下称“人安资本”）成立，拉开了顺德民间资本进军P2P业务的序幕，可以预见，借助佛山雄厚的民间资本和旺盛的市场需求，未来P2P在佛山的发展潜力很大。
　　那么目前国内P2P的发展现状如何？市场前景及政策走向怎样？佛山和顺德是否具备孵化土壤？本期金融版邀请了来自不同金融领域的业内人士和市民代表进行对话，从个人的职业经验、投资理财心得及P2P初步见解等方面，共同探讨佛山P2P行业发展的“危”与“机”。
　　参会嘉宾
　　佛山人安投资管理有限公司执行董事 何少娟
　　佛山人安投资管理有限公司总经理 郭耀佳
　　顺德区企业联合会副主任秘书长 黄忠
　　顺德某证券公司总经理 潘先生
　　广东烨辉钢铁集团总经理助理 何鸿宏
　　顺德电台经营总经理 罗海翔
　　投资者代表 董先生
　　市民代表 黄小姐
　　发展现状年交易额500亿—600亿
　　主持人：近年来P2P行业发展迅猛，国内平均每天就有一到两个平台上线。与此同时，市场的激烈竞争和行业无序发展也导致行业大浪淘沙，去年一年就有70多家公司倒闭。作为佛山第一家“吃螃蟹”的企业，人安投资如何评价目前的P2P行业发展现状？
　　郭耀佳：P2P是一个新兴行业，2005年由英国4位年轻人创办。国内最早的P2P成立于2006年，但直到2010年才被更多的人认识，随后三年P2P进行了爆发期。目前比较活跃的有500家左右，每年的交易额在500亿—600亿元，但我们人安资本认为未来整个市场规模将达到5000亿—6000亿元，发展潜力很大。
　　但和国外传统P2P只为借贷双方提供信息沟通、信息价值认定和其他促成交易完成服务，不实质参与到借贷利益链条之中不同，国内由于公民征认体系、信用体系尚未规范，传统P2P难以保护投资者利益，衍生出“专业放贷人与债权转让结合”的形式，P2P平台高度参与到整个交易过程中。
　　这种方式的好处是投资者的权益更有保障，但由于信用链条被拉长，加上进入门槛低，发展历程较短，难免出现鱼龙混杂的格局。我们人安资本看好这个行业的发展，也希望借助顺德良好的商务环境深耕细作，相信带着不同的目的做事会取得不同的结果。
　　主持人：那么，人安资本对P2P做出哪些有效尝试，目前情况是怎样？
　　何少娟：我们人安资本经过大半年的运营，以稳健的作风、理想的收益很快吸引了投资者的关注，已在行业内树立了一定的口碑。人安资本互联网金融平台透明公开，其中，小额信贷理财模式对于投资人来说，收益比银行理财产品更高，投资更灵活且保本保息。
　　当然，我们人安资本志在为广大中小微企业提供一个便捷、融资成本低的新渠道，目前还处于初级阶段，未来还需要在努力摸索中成长。目前，我们人安资本内部建立了包括风控团队、信审团队、贷后管理团队、运营管理团队、技术团队等8大专业团队，努力为出借人与借款人提供安全、高效的网络金融环境。
　　市场反应供求两旺催生本土服务平台
　　主持人：刚才提到一个数据，未来整个P2P市场规模将达到5000亿—6000亿元，推动行业发展的动力在哪里？
　　黄忠：市场有这样一个需求。现在顺德很多中小企业的融资需求银行都不能满足，有些银行问我有没有企业介绍，我给他们介绍后又说贷不下来，对于企业来说银行更多是锦上添花，而不是雪中送炭，不是不想，而是他们本身的制度不允许。这样的话企业就只能依靠自己的积累慢慢熬。
　　在伦教就有一家工厂，由于找不到投资方一直无法扩大生产，我们也带过很多投资者过去看，每个人都说产品不错，对于市场前景也看好，但就是没有出手投资。现在那家厂只能依靠自己一家人来苦苦支撑。
　　P2P的发展为这样的企业提供了一种新的选择，尤其对于创业者解决资金问题必然会带来较大的融资支持。
　　董先生：是的，我当初选择通过P2P进行投资就是看好它的简单和方便，在银行投资程序太复杂，而且时间长、周转慢，回报率也不高。
　　黄小姐：我从一个普通市民的角度来看，P2P的出现增加了一个新的投资渠道，如果有闲钱的话我也会考虑拿一部分出来投资。以前主要买国债，虽然很稳定但不灵活，银行理财产品的投资门槛又高。
　　另外，像我的女儿马上要上大学，我们就要为她将来作计划。如果她要创业怎么办？我们又没有足够的资金支持她，P2P就很好地解决了创业资金的问题。
　　发展瓶颈“信任危机”成最大障碍
　　主持人：无论是投资方还是资金需求方都有这个需求，可以预期P2P行业的发展前景广阔，那么作为佛山和顺德来说，目前P2P刚起步，当前最迫切需要解决哪些问题？
　　何鸿宏：我自己属于风险厌恶型的，在考虑投资标的时会首先考虑一个风险问题。P2P发源于西方发达国家，它们有着非常发达和完善的征信系统，每个人的征信记录都可以轻松查到，甚至连一张交通罚单也会影响到征信，因此P2P可以迅速发展壮大。
　　但在国内，目前诚信体系的建设还不完善，在国内发展P2P最大的问题不是缺钱，而是缺诚信，如果照搬国外的发展模式注定失败。
　　应该说，顺德人安资本建立互联网金融平台，并积极探索P2P的业务模式，是非常值得肯定的。我认为，顺德P2P的起步需要摸索一套可持续的发展模式有三个方向，第一是通过提升公司的专业水平来规避风险，第二向资金供求双方提供专业服务来树立良好的口碑，打造出自己的品牌，第三是从自身的优势开始，借助行业优势或者股东优势专注做某个领域，做透一个行业。
　　潘先生：我同意何生的说法。虽然是新兴行业，但P2P和其他金融领域一样需要遵循市场规律，要清楚这个世界不存在一种零风险又高回报的产品，顺德P2P的起步会很难，需要考虑怎样树立投资者的信心。短期来看大的征信环境是不会改变的，只能通过建立完善的风控制度、通过专业水平为放款人把好第一道关，逐渐把口碑做起来。
　　我多次登陆人安资本的互联网金融平台，可以清楚地看到这个平台正在日趋完善，我想说的是，互联网金融发展空间非常大，走在前面的掘金者，不但要做好平台，做好产品，更重要的是要做好服务。
　　罗海翔：我不是这方面的专业人士，但我认为顺德藏富于民，在顺德发展P2P是有前景的，关键是怎样才能把市民的余钱聚集起来、活起来。每个人都有自己的一个尺度，互联网金融还是要解决一个信任问题，让更多的人付出自己的信任，同时也为这种信任提供保障。
　　何少娟：对于大家提到的风控问题，我们人安资本在起步阶段很谨慎，情愿走慢一点也要保证资金安全。现在我们只为顺德本地的企业提供服务，要求它们提供有效的企业资质，提供贷款的资金投资方案，同时也要提供一定的抵押物。当然，我们的工作人员要走进企业内部，了解企业运营的一手资料，看到投资的明朗方向才会达成合作。
　　另外，我们也认识到，目前P2P还没有一个明确的法律身份，但可以确定的是移动支付是未来的发展趋势，我们一定不能触及吸收公众存款非法集资的政策红线，不能建立自己的资金池。
　　行业前瞻政策导向明确市场容量巨大
　　主持人：对于P2P的发展前景有何预测？在人安投资之后顺德还会不会有第二、第三家P2P公司出现？
　　何鸿宏：肯定会有第二、第三家出现，从目前来看中央对于P2P的态度更多是提示风险，并没有限制发展，党的十八大后金融改革的决心很明确，对于互联网金融这种创新金融领域更多是引导和疏导，把P2P定义为一种中介服务，既然是中介服务就不需要门槛，只要线下符合监管制度要求，未来这一块仍有很大的创新空间，通过创新来弥补诚信的不足。
　　郭耀佳：一个数字是去年顺德小额贷款经营额达8.2亿元，这是浮出水面的一部分，我们估计顺德整个民间借贷的规模在200亿—300亿元。我们人安资本去年6月份成立，10月份正式上线，到目前为止已经有100人注册，成功撮合的交易达到双位数。如果把民间借贷的十分之一引导到网上来，这个市场容量就很大。我们希望有更多的市民愿意参与进来，共同探索创新惠民金融的发展“钱”景。
　　■相关
　　“P2P”知多D  http://www.ra10000.com 人安资本P2P网络贷款
　　“P2P”是peer to peer的缩写，意即“个人对个人”，指个人通过网络平台相互借贷，贷款方在P2P网站上发布贷款需求，2006年起源于英国，随后发展到美国、德国和其他国家。投资人则通过网站将资金供给贷款方，P2P最大的优势是使传统银行难以覆盖的贷款人在互联网时代充分享受贷款的高效和便捷。
　　文/图：孙景锋
   
   
   
   
   
   
   https://www.bilibili.com/video/BV15NmjYhEtb/